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基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境


您的位置:首页 > 网络营销运营分享 > 互联网资讯            更新时间:2019-8-27 17:04:48浏览数量:


1 电子商务迫切需要“随时随地和诚信安全”的支付环境

(1)电子商务的蓬勃发展对电子支付提出了更高的要求 随着互联网的发展,通过网络( 互联网、移动网、固话网、电视网等)   交易已经成为一种新兴、高增长的贸易方

式。电子商务由于其增加了贸易机会,降低了贸易成本,简化了贸易流程,提高了贸易效率,已为人们所接受。我国各类电子商务市场已经步入快速发展期,交易额和规模增长迅猛 随着电子商务的发展,迫切需要解决的是电子商务交易中的支付、诚信和安全、物流配送三大问题。电子商务的蓬勃发展对电子支付提出了更高的要求 比如安全可

编者按:

电子商务是网络化的新型经济活动 是增强国家经济竞争实力 赢得全球资源配置优势的有效手段 大力发展电子商务服务早已被确立为我国的重要战略 非金融支付服务利用信息技术特别是 3G 移动通信技术提供支付服务 可以大大丰富服务方式 较好地满足电子商务企业和个人的支付需求 促进电子商务的发展 已经成为电子商务交易中关键的支撑环节 为了响应国家大力发展电子商务的战略要求 中国电信上海公司进行了基于电信网络的支付技术与应用的全面探索 先后推出了“ 固网支付” 和“ 翼支付·手机刷卡” 等产品 通过大力发展“ 翼支付” 特约商户 将南京路打造成“ 中华手机支付第一街”, 大大提升了南京路商业街的现代商业标杆形象 并成功运用于上海世博会 实现了一部手机游遍世博会 移动支付是物联网标签类的重要应用 上海电信是国内首批应用两种射频技术实现 RFID 现网商用的企业。

本专题从移动支付的商业模式、平台建设、安全保障、技术标准等多个层面,全面介绍了上海电信为推进“随时随地、

诚信安全”支付服务所作的创新和探索,希望能对电信运营商发展电子支付业务有所参考和借鉴。


靠、快捷便利、手段多样化等,目前国内占电子商务交易额规模 95%以上的 B2B 商务仍主要采用银行汇款 因此电子商务的快速发展正在促进电子支付的普遍应用,为电子支付的发展带来无穷无尽的拓展空间。

(2) 电子支付服务是电子商务业务的核心环节

电子支付指的是消费者、商家和金融机构之间通过各类信息通信手段实现货币支付与资金转移的过程,即支付实体(如电子钱包、信用卡、借记卡、智能卡等)通过信息通信网络完成支付信息安全交互 实现电子商务的各类业务 近年来,由于电子商务业务的需要和信息通信技术突飞猛进发展,电信运营商已经相继推出语音支付、短信支 付、Web 支付、WAP 支付、移动支付、POS 终端支付、自动柜员机、RFID 手机支付等各种形式的支付业务 特别是3G 牌照的发放更加拓宽了电子支付的应用范围 奠定了移动支付业务快速发展的良好的网络基础 在政策鼓励和电子支付企业的努力下 电子支付市场发展十分迅速 2007 年我国电子支付市场交易额规模突破 1 000 亿元人民币,2008 年达到 181%以上的增长,规模达到 2 743 亿元人民币1。 2009 年第 1 季度,中国第三方支付市场交易规模达到 1 092.7 亿元人民币,首次单季突破千亿大关2, 电子支付已经连续第年保持 3 位数百分比的同比增长,成为了网络业务发展最快的方向。

(3) 便捷性和安全性是影响电子支付的两大主要因素根据艾瑞调研数据显示:安全性和便捷性是影响使用

网上支付的两大因素,占比达 57.9%用户对交易安全性的担忧成为阻碍使用网上支付的首要原因,占比达 31.4%的用户希望便捷的支付服务3。因此“随时随地和诚信安全”体现了当前电子支付发展的核心需求,这两个问题的解决有利于突破制约电子商务和电子支付发展的短板,是电子贸易市场快速发展的基石 2009  3 月下旬,中国银行业监督管理委员会向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》4,该文件共提出 5 大风险,包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风 险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险 传递了政府对于电子支付加强监管的信号。

电子商务业务和电子支付服务都是买卖双方不见面的,因此参与者本身的“诚实守信”、技术和法规的健全和“诚信安全”的支付环境是电子支付持续发展的关键 目前 诚信安全的支付环境主要存在以下几个方面的现实问题。

· 电子支付运营企业的信用风险:一些电子支付公司

经营者过多地希望通过风险投资来切入支付行业 但是风险投资的目标趋向以及自身追求短期效应 使得新兴电子支付公司的经营者经常会采用不诚信的经营方式,导致了经营者的短视行为,例如,一些电子支付公司自己开了数千个支付账户,再收取一定比例的手续费,这样花几十万元就可以做出千万元的交易量。

· 信用卡套现的风险:一些电子支付公司可为部分信用卡持卡人利用第三方支付工具进行非法套现,使用通过电子商务虚假购物的方式,利用与支付工具挂钩的信用卡和借记卡等进行套现5

· 黑客盗用资金的风险:中央电视台在 2009 年“3·15”

晚会上曝光了黑客利用木马盗取网上银行信息的案例 近日又有网络黑客叫嚣出售“ 网银木马”, 声称可以破解 U 盾等。

· 支付服务产品同质化严重 企业的发展需要创新 新进入电子支付行业的公司只是进行已有模式的拷贝,没有创新,不能形成核心竞争力 当老牌支付公司在不断创新的时候,新兴电子支付公司仍只能在“红海”中沉浮漂流。

电子支付正在遭遇着“诚信”寒流的冲击,国内的支付运营商应该着力考虑如何摆脱“诚信”寒流的冲击,为中国电子支付的健康发展开拓新途径 同时,目前电子支付方式也不够便捷 根据金融企业支付业务的现况,各类商业银行提供支付服务的主渠道为银行网点和 POS 自助点,截 2008 年,全国已经投入使用的 POS 机超过 185 万台,银行卡发卡总量已达 18 亿张 每台 POS 机对应的银行卡数量达到 976 张,相比国外业务量偏高 2008 年银行卡消费完成的金额达 39 474.12 亿元 占社会商品零售总额的23%6。 在业务上,商业银行的营业网点只能在固定地点和固定时段提供支付服务 银行网点由于经营成本、银行员工服务技能  网点分布地理局限等原因经常出现排队现象,同时还存在银行卡犯罪高发的趋势。

在电信网上构架 “随时随地和诚信安全”的电信级支付业务环境

(1) 电信运营商能在其电信级网络上构架“ 随时随地

和诚信安全”业务环境

电信运营商在本质上不需要发展灰色业务或黑色业务来切入支付业务,各大电信运营商都把“诚信服务、放心


消费” 放在其品牌的首位 2007 年中国电信率先启动了“诚信服务、放心消费”年活动;中国联通提出创“优质服务  年” 活动 中国移动开展了“ 诚信服务、满意 100” 活动等。无不说明电信运营商非常注重提供“ 诚信安全” 的公共服务,在技术和服务能力上也比一般的电子支付企业具备更强的能力,在电子支付服务上的介入能对我国电子商务的发展带来强大的引领和促进作用 提供电信级的“ 随时随地和诚信安全”新型信息化的支付服务 可极大克服当前电子支付服务能力的不足和各类隐患和风险。

截至 2009 年上半年 中国的电信运营商拥有 7.8 亿的移动用户 超过 3.5 亿的固网用户以及 3.5 亿的互联网用户 信息通信网络已经方便地通达到几乎全部有交易能力的商户,尤其是 3G 移动业务的开通可以使支付 POS 进入用户的手机终端,电信运营商网络关联的用户和商户无不急待各种类型的新型移动支付服务 由电信终端 特别是手机终端)来实现商业银行支付业务的演进应该是现代支付的必经之路 此外,电信通信网络是 7×24 h 全天候、高可靠和高保障的网络,通过电信网络和电信终端完成支付可以实现无地不达、无时不可的“随时随地和诚信安全” 的支付服务 各大电信运营商正在大力推进移动网、固网、互联网等基础电信网和业务网络的全面融合,在全业务网络的支撑下开展电子支付必将会为支付用户带来全新的业务服务体验,如可以实现移动、漫游、游牧状态下的各种支付服务。

电信运营商一直坚守在“电信级”的基础电信网、业务

网、支撑网的战场 所谓“ 电信级” 是指具备规范化、可扩展、高可靠、业务可管可控、服务质量可保障。通俗地讲, 信级主要是指可靠性达 99.999% 的服务 因此 以“ 电信级”的要求来构架“诚信安全和随时随地”的电子支付业务环境是目前电子支付市场和业务发展的迫切和可行的途径,同时电信运营商一直在为金融企业的金融信息贯通和各类支付业务提供高可靠的网络环境 电信运营商通过这几年的业务转型探索已经具备了精确化运营各类业务的运营支撑能力( 黑名单管理、业务保障系统、业务智能诊断、争议业务取证系统等),这些都是电信运营商营造“ 随时随地和诚信安全”电子支付业务环境的极佳基础 同时也为金融企业基于不同技术的风险规避和业务保障提供了新途径 通过电信运营商的努力可以把电信业务运营成功、成熟的业务支撑和保障技术(在线开通、冻结、销户、  单消费、消费预告警等)平移到支付服务中,使最终用户得

到更为安全和可靠的支付服务。

(2)尝试和探索

电信运营商已经为提供“ 随时随地和诚信安全” 支付业务进行了有益的尝试和探索  上海、江苏、湖北、湖南4 个省市的部分居民只需事先办理一台中国电信 “ 电话POS 机”,就可以“足不出户”地办理信用卡还款、银行卡余额查询、转账、公共事业费缴付等多项银行业务,这就是中国电信推出的“固网支付”业务 截至 2008 年底,上海已经发展了 10 万固网支付用户 并正在从 4 个试点省推广至中国电信南方的 21 个省 固网支付是一种新兴的电子支付方式,它与网络支付、移动支付形成互补,存在巨大的发展空间。

中国电信股份有限公司上海分公司       (简称上海电信 近期推出的以移动支付为主导的电子支付业务是多年来           致力于电信支付业务技术和服务探索后向社会提交的又            一份答案 2010  5  日,上海电信成功发布“翼支付· 手机刷卡”产品,并于   2     9  日与商投集团签署战略合作协议布局世博,目前已经推出了手机钱包、手机门禁、手机       订购、手机缴费、手机银行等移动支付业务   上海电信的首期手机钱包业务已经亮相上海南京路商业第一街,包括新          世界、宝大祥、老凤祥、第一食品、茂昌眼镜、宏伊广场等知   商家和一茶一坐   全家等连锁商户在内的   50   余家商户成为中国电信“翼支付”的首批特约商户“刷手机购物”   在南京路步行街成为现实       南京路就此成为信息时代的“中华手机支付第一街”。  手机订购业务实现了    “ 名医导航”,客户只要登录名医导航    Web    网站就能预约上海三甲等医院和特色医院所有名医专家门诊,使用天翼手机进行          订购, 真正做到“ 足不出户、按需预约、省时省心、确保挂 ”。     移动票务业务使得客户可以使用天翼手机登录移动 票务   WAP   网站   能方便地进行订购电影电子票以及各种文艺演出票,做到“随时随地、无需排队、手到擒来”。  手机缴费是上海电信推出的一项基于天翼手机的新型电子支            付产品,客户通过短信、WAP       等方式使用申付卡或付费宝账户,提供电信账单支付、电信手机充值、支付公共事业费       账单等服务,做到了“省时省心、方便随意、足不出户、轻松   缴费”。     手机银行业务是上海电信和商业银行合作伙伴联合推出的一项基于天翼手机的新型电子银行产品,该产品          将客户的手机号和银行卡账户进行绑定,提供支付电信账          、天翼手机充值、银行卡账户管理、转账汇款、缴费业务  手机股市、基金业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用   卡还款等服务,实现了“手机也是银行”。 这些移动支付业


务的推出,既为广大用户提供了“随时随地”的便捷支付方式,也为银行业拓展业务开创了新的渠道 目前,上海电信正在积极试点 RFID 的“手机刷卡”业务。

采用 RFID 技术,在手机里嵌入 RFID 芯片后,手机就可以具备银行卡、会员卡、门禁卡以及交通卡等的功能,进行全方位的移动支付业务和标签类业务,这是电信运营商下一阶段推进电子支付的发力点,中国电信和中国移动等运营商都在积极试点。

中国移动通信集团公司与湖南省政府共同签署了《关于推进湖南移动电子商务试点示范工程建设合作备忘录》。 根据备忘录约定,截至 2010 年,中国移动将在湖南省

(包括城市和农村)投入总额约 108 亿元人民币资金,用于建设与移动电子商务试点示范工程相关的移动通信基础设施 根据湖南省移动电子商务工作领导小组的部署,湖南省移动电子商务试点工程已经确定优先试点的 4 大业务,即移动交易、移动农业电子商务、移动公共交通和移动公共事业缴费 今后,手机钱包、手机公交、手机购物等与百姓生活密切相关的移动电子商务应用都将陆续推出。

目前电信级的“ 随时随地和诚信安全” 的全业务支付可以支持远程开卡和充值、电子钱包、多电子银行卡、电子票据、电子证件、名片交换、信息处理和查询、彩票、门禁等 功能,并形成相应业务。

总的来讲 由国内电信运营商支撑的“ 随时随地和诚信安全”电子支付业务正在快速地崛起 它是商业银行拓展支付业务和谐合作的伙伴,商业银行和电信运营商的联手可以提供“随时随地和诚信安全”的支付服务环境,推进我国电子商务的快速发展 融解电子支付遭遇的“ 诚信安全”寒冰。

3 营造电信支付业务的开放式应用环境

支付业务的开展必然会涉及 4 大支付服务角色:商业银行、商家、电子支付服务提供商(如电信运营商)、支付最 终用户。

为了和谐地共同营造“诚信”的支付业务应用环境,应理清支付业务 4 大角色权责利关系和角色分工(服务内容和利益点),建议电信运营商开展创新型的支付业务。

· 选择金融企业支付业务不达区域的电子支付,协助商业银行解决营业网点不足和网点内排队的困惑。在银行网点和 POS 网点不能覆盖的地域开展支付业务,就是以电信终端替代 POS 机实现“ 有卡但无

POS 机”的支付 这样,一方面可降低商业银行开拓业务的成本性投入,另一方面解决了中小商家不能应用电子货币支付的困境,还能为商业银行带来大量的支付消费用户和交易量。

· 采用电信终端特别是手机终端的支付,方便用户实现随时随地的支付服务,拓展银行卡的使用环境和机会。

上述的支付业务首先是以客户需求为导向,填补商业银行不到位的支付能力,其次是以电信运营商基础能力为切入,创新发展新型支付业务 同时,该类支付业务改变了传统通信业务以电信运营商封闭开展的模式,采用支付业务能力开放接口的方式形成合理分工、合作共推的产业健康化发展的商业模式。

“随时随地和诚信安全” 电信支付业务开放环境可提供的服务从大类上可分为三类有卡但无 POS 机” 的账务类支付(如移动支付、语音支付、WAP Web 支付等), 采用 SIM 卡承载的电子钱包类支付 基于银行卡的移动POS 账务类支付 电信运营商提出的开放式支付环境平台架构如图 1 所示。

从图 1 中可以明确地看到“随时随地和诚信安全”的电信支付业务应用环境—— 开放式支付环境架构,可方便地让最终用户通过移动网、固网、互联网接入支付平台。

(Web、WAP)的支付服务,也可以为银发一族提供低成本语音方式的支付服务 为在途一族提供短信方式的支付、SIM 卡电子钱包支付、移动 POS 支付等 在服务时间上是全天候的,不受地域和设备能力的制约 “随时随地和诚信安全” 的电信支付业务开放环境借助于电信运营商优势的网络能力,实现“多网、多认证安全模式”,也就是第三方支付服  务提供商、商业银行和用户间的多网络( 通道) 传递商家ID、用户 ID、银行卡账号和密码 在第三方支付服务提供商侧只能局限地看到银行卡账号,密码则是通过电信运营商的高等级网络直接在用户和银行间完成 以保证“ 电信级” 的安全和可靠 还有赋予用户实名( 用户 ID) 和商家实名  ( 商家 ID)AAA 认证鉴权, 支付交易详细记录的在线存储、支付业务的智能监测和定位 以多维度的安全措施来确保“ 随时随地和诚心安全” 的电信支付业务的商业运营。“随时随地和诚信安全” 的电信支付业务环境的三类网关(银行网关、银行卡类业务网关、电子钱包网关) 可提


供多种非常适合信息化系统(IT 系统)嵌入的开放接口(文件类接口、数据库类接口和 Web Service 类接口), 使支付业务的 4 类角色的运营 IT 系统在电信运营商电信支付应用环境的信息通信关联下方便地嵌入到 4 大角色的运营IT 系统或软终端中,让最终用户获得“随时随地和诚信安全”的电信级支付服务 目前,电信运营商已定义了三大类开放式电信支付业务环境的接口:Web Service 类开放接口、SDK 插件类开放接口和文件类开放接口。

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